Сентябрь ознаменовался беспрецедентным скачком объемов средств на банковских счетах в цифровых рублях — первый месяц после полномасштабного запуска проекта показал взрывной рост. Согласно данным отчетности кредитных организаций, проанализированной РБК, на 1 сентября сумма составляла всего 61 млн рублей, а уже к 1 октября этот показатель достиг 13,2 млрд рублей. В исследование вошли сведения 33 банков, которые предоставляют полную отчетность через официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.
Важно внести ясность в природу этих цифр: речь идет об остатках на счетах типа 305, которые открывают сами финансовые институты на платформе регулятора. Как уточнили в Центральном Банке Российской Федерации, эти активы не являются деньгами граждан или компаний (последние хранятся непосредственно на платформе ЦБ), а представляют собой собственные средства банков, размещенные в новой валютной форме.
Экспертное сообщество призывает к осторожности в оценках. Управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин подчеркивает, что такие счета являются активными балансовыми счетами самих кредитных организаций и по своей экономической сути напоминают корреспондентские счета в ЦБ, а не кошельки клиентов. Эту позицию разделяет и партнер практики рынков капитала Better Chance Олег Бычков. Таким образом, резкое увеличение объемов нельзя напрямую считать признаком массового перехода населения и бизнеса на цифровые расчеты.
Основной драйвер такого роста — регуляторные требования. Александр Калякин поясняет, что Центральный Банк Российской Федерации обязывает банки ежедневно поддерживать определенный уровень ликвидности в цифровых рублях для обеспечения бесперебойности клиентских платежей между расчетными сеансами. Поскольку система функционирует в новом режиме, у банков пока нет накопленной статистики для точного планирования, что вынуждает их формировать избыточные резервы. Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», добавляет, что на начальном этапе банки создают повышенные запасы, и прямое сопоставление этих активов с обязательствами перед клиентами пока было бы некорректным.
Специфику данных также отметила Елена Голяева, бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт». Она обращает внимание, что отчетность фиксирует состояние на конкретную дату, поэтому она отражает объем накопленных средств банков, но не дает понимания реальной интенсивности платежей, так как одни и те же деньги могут совершать множество транзакций.
Распределение средств между игроками рынка выглядит крайне неравномерно. Почти 80% всех банковских остатков в цифровых рублях сосредоточены в Сбербанке — его доля составляет 10,5 млрд рублей. Если до сентября Сбербанк уступал первенству Райффайзенбанку, то после запуска проекта он уверенно занял лидирующую позицию. Вслед за ним идут банк «Ак Барс» (около 900 млн рублей) и ВТБ (876,8 млн рублей). При этом наиболее драматичный рост продемонстрировал банк «Ак Барс», чьи остатки увеличились в 128,6 тыс. раз. Также значительные суммы зафиксированы у банка «Дом.РФ» (505,2 млн рублей) и РСХБ (109,5 млн рублей). В целом, остатки свыше 1 млн рублей были выявлены у 19 банков из выборки.
Банковский сектор также делится конкретными данными о клиентской активности. В Т-Банке сообщили, что за месяц пользователи открыли около 50 тыс. новых цифровых кошельков. Основной мотив — желание протестировать технологию «на будущее». В банке отметили, что средний чек пока остается низким из-за процесса обучения клиентов, а сами операции (пополнения и переводы) исчисляются десятками тысяч. При этом Т-Банк фиксирует запрос пользователей на автоматическую конвертацию цифровых рублей в обычные безналичные средства.
В ВТБ за сентябрь было зарегистрировано более 2,3 тыс. счетов для юридических лиц и десятки тысяч счетов для физических лиц. Бизнес-сегмент совершил более 200 операций, в основном связанных с движением средств между компаниями и пополнением баланса.
Общая динамика проекта впечатляет: глава Центрального Банка Российской Федерации Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 23 октября сообщила, что с начала сентября было открыто более 270 тыс. счетов, включая 15 тыс. регистраций для бизнеса и ИП. Суммарно граждане и компании провели свыше 220 тыс. операций: от бытовых платежей за товары до бюджетных транзакций. В Банке России подчеркивают, что наиболее востребованным направлением стала оплата товаров и услуг в повседневной жизни. К системе уже подключены 36 банков, причем 15 организаций сделали это досрочно, по собственной инициативе. Для сравнения: за три года пилотного проекта было открыто всего 5 тыс. счетов.
Зампред Центрального Банка Российской Федерации Зульфия Кахруманова признала, что текущие темпы превзошли прогнозы регулятора, которые ориентировались на показатели Системы быстрых платежей (СБП). Несмотря на оптимизм, в ЦБ настаивают, что не будут искусственно стимулировать внедрение технологии, стремясь к органическому росту. По планам Эльвиры Набиуллиной, цифровой рубль должен стать привычным инструментом в течение ближайших 5–7 лет.
Виктор Достов, председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД), охарактеризовал первый месяц как предсказуемый, отметив, что технические сбои на старте такого масштабного проекта допустимы. Однако он подчеркнул, что для массового признания необходимо четкое понимание преимуществ инструмента населением. Возможным стимулом могут стать акции или внедрение депозитов в цифровых рублях.
Прогнозы экспертов на будущее умеренно позитивны. Александр Калякин ожидает, что к концу 2026 года количество счетов достигнет полумиллиона. Настоящий бум может начаться в 2027–2028 годах, когда к инфраструктуре присоединятся остальные банки и торговые сети. Елена Голяева допускает, что при развитии корпоративного сектора к 2028 году число ежемесячных операций может исчисляться миллионами. Тем не менее, успех среди обычных граждан будет зависеть от простоты оплаты и наличия уникальных сценариев использования, которые сделают цифровую валюту удобнее привычных способов расчетов.
