Будущее российского финансового рынка может кардинально измениться благодаря новому эксперименту, который готовит Банк России. Речь идет о возможности размещения цифровых кошельков непосредственно на балансах коммерческих банков. Об этом на брифинге в рамках Финансового конгресса ЦБ сообщила глава регулятора Эльвира Набиуллина. Если раньше концепция предполагала, что кошельки будут существовать только на платформе самого Центробанка, то теперь правила игры могут быть пересмотрены.
Текущая архитектура цифрового рубля устроена следующим образом: коммерческие банки не управляют средствами клиентов напрямую, а лишь выступают посредниками, обеспечивая удобный доступ к валюте через мобильные приложения и системы дистанционного обслуживания. Основной доход банков в этой модели формируется за счет комиссий с переводов и работы со смарт-контрактами. Однако, как пояснила заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова, ситуация может измениться. Если кредитные организации получат право открывать кошельки на своих балансах, это в корне поменяет их возможности.
В чем заключается ключевой смысл этой перемены? Если средства будут находиться под прямой ответственностью банка, финансовые институты смогут полноценно использовать их для формирования депозитных продуктов и выдачи кредитов в цифровых рублях. Важно понимать, что сам Банк России не планирует заниматься кредитованием или начислением процентов на остатки по цифровым счетам — эти функции должны вернуться в руки коммерческого сектора.
Путь к такой модели не будет быстрым. По словам Кахрумановой, полноценный запуск эксперимента возможен не ранее 2029 года. Предстоит колоссальный объем работы: разработка новой нормативной базы, создание системы регулирования и глубокая техническая донастройка систем как со стороны регулятора, так и на стороне самих банков. Цель ЦБ прозрачна: дать банкам возможность на практике доказать жизнеспособность такой модели, а пользователям и бизнесу — подтвердить реальный интерес к подобным типам счетов.
Регулятор не планирует сразу отказываться от старой схемы. В течение примерно двух лет на рынке будут сосуществовать два типа счетов. По итогам этого переходного периода Банк России при принять решение: оставить обе системы или сосредоточиться на какой-то одной.
Стоит отметить, что эти обсуждения не влияют на утвержденный график внедрения цифровой валюты. Запуск цифрового рубля в массовый оборот намечен на 1 сентября 2026 года. На старте проведение операций в новой форме станет обязательным для крупнейших игроков: системно значимых банков, ключевых участников платежного рынка и гигантов торгового сектора. Последние, в свою очередь, должны будут интегрировать возможность оплаты цифровыми рублями в свои клиентские сервисы. Эльвира Набиуллина подчеркнула, что технологическая база уже готова: участники рынка, ответственные за обеспечение операций, полностью укомплектованы необходимыми мощностями.
Напомним, что цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, дополняющая привычные нам наличные и безналичные расчеты. Главные козыри проекта, по заявлению Центробанка, — это снижение транзакционных издержек, а также беспрецедентный уровень безопасности и сохранности средств. Пилотный проект по тестированию платформы идет уже с середины августа 2023 года. На сегодняшний день к эксперименту подключены 30 банков, а в его активном участии задействованы около 3,5 тысяч физических и 500 юридических лиц.
Опубликовано: 2 июля 2026, 17:17 | Время чтения: 2 мин | Теги: центробанк, цифровой рубль, эксперимент, банки, набиуллина
