Будущее российской финансовой системы может принять неожиданный оборот. Банк России рассматривает принципиально новую схему работы с цифровым рублем, которая позволит коммерческим банкам не просто выступать посредниками, но и полноценно распоряжаться средствами на своих балансах. Об этом в ходе брифинга на Финансовом конгрессе ЦБ сообщила глава регулятора Эльвира Набиуллина.
Речь идет о масштабном эксперименте по открытию кошельков в цифровых рублях непосредственно на балансах кредитных организаций. Изначально архитектура новой национальной валюты предполагала более жесткую структуру: кошельки пользователей должны были располагаться только на балансе самого Центробанка. Текущая модель, как пояснила заместитель председателя ЦБ Зульфия Кахруманова, предполагает, что коммерческие банки выступают скорее в роли технологического интерфейса. Они обеспечивают доступ к цифровым рублям через привычные мобильные приложения и системы дистанционного обслуживания, но фактически не распоряжаются деньгами клиентов, а зарабатывают лишь на комиссиях за переводы и работе со смарт-контрактами.
Однако грядущие изменения могут в корне изменить правила игры. Если банки получат право открывать кошельки на своем балансе, это откроет путь к созданию полноценных банковских продуктов.
«Это даст возможность банкам предоставлять депозиты или кредиты в цифровых рублях, потому что ответственность за эти средства будет непосредственно у банка», — подчеркнула Кахруманова.
Важно понимать: сам Банк России не планирует выдавать кредиты в цифровой форме, равно как и начислять проценты на остатки средств на кошельках.
Путь к такой модели будет долгим. По прогнозам регулятора, запуск экспериментального проекта возможен лишь ближе к 2029 году. Впереди — колоссальный объем работы: разработка новой нормативной базы, настройка регулятивных механизмов и глубокая техническая доработка систем как на стороне ЦБ, так и в инфраструктуре коммерческих банков. Регулятор намерен дать рынку возможность самостоятельно доказать жизнеспособность такой модели и продемонстрировать реальный интерес со стороны бизнеса и простых граждан.
В переходный период на рынке будут сосуществовать две разные системы счетов. По предварительным оценкам, этот режим продлится около двух лет, после чего ЦБ примет решение: оставить обе модели или оставить только одну, наиболее эффективную.
При этом стоит отметить, что на сроки полноценного внедрения цифрового рубля данные дискуссии не повлияют. Запуск национальной цифрового валюты уже намечен на 1 сентября 2026 года. На старте использование цифрового рубля станет обязательным для крупнейших игроков: системно значимых банков, ключевых участников платежного рынка и гигантов торгового сектора. Последние будут обязаны обеспечить своим клиентам возможность беспрепятственных операций с новой формой денег. Как отметила Набиуллина, технологическая база уже готова, и участники рынка полностью подготовлены к широкому внедрению технологии.
Напомним, что цифровой рубль — это третья, наряду с наличными и безналичными деньгами, форма российской валюты. Регулятор делает ставку на снижение издержек при проведении платежей и беспрецедентный уровень безопасности транзакций. Пилотный проект по тестированию платформы идет с середины августа 2023 года. На текущий момент к эксперименту подключены 30 банков, а в его тестировании уже участвуют около 3,5 тысяч физических лиц и порядка 500 юридических лиц.
Опубликовано: 3 июля 2026, 06:41 | Время чтения: 2 мин | Теги: центробанк, цифровой рубль, эксперимент, банки, набиуллина
