Российский рынок микрофинансирования столкнулся с серьезным технологическим барьером. Микрофинансовые организации (МФО) фактически зажаты в тиски новых правил выдачи онлайн-займов, которые требуют обязательной биометрической идентификации клиентов. Чтобы исправить ситуацию, Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России официальное обращение с просьбой упростить процедуру. Главное предложение участников рынка — разрешить дистанционную идентификацию только по лицу, исключив из обязательного списка голосовую биометрию, и закрепить этот порядок к 1 октября 2026 года.
Глава НСФР Андрей Емелин подтвердил подлинность этого обращения. Несмотря на то, что в состав Совета входят в основном крупные банки, их интересы часто пересекаются с микрофинансовым сектором через «родственные» структуры. В самом Центробанке подтвердили, что письмо получено и будет рассмотрено в рамках установленного регламента. Представители СРО «МиР» при этом проявляют осторожность: они не комментируют само обращение НСФР, но признают, что предложенный подход логичен и уже обсуждается с регулятором.
Как биометрия стала «узким местом» для кредиторов
История вопроса началась как попытка государства усилить борьтность с кредитным мошенничеством. Идея внедрения биометрической проверки клиентов при выдаче микрозаймов активно обсуждалась на протяжении долгого времени. Несмотря на сопротивление рынка, поправки в законодательство были приняты в конце 2025 года, а полноценное применение правил началось с 1 марта 2026 года.
На текущий момент закон обязывает МФО при заключении электронных договоров использовать данные Единой биометрической системы (ЕБС). Сейчас это требование касается только микрофинансовых компаний (МФК), однако с 1 марта 2027 года под действие новых правил подпадут и все микрокредитные компании (Мкек).
Процесс внедрения уже продемонстрировал серьезные сбои. К концу марта 2026 года ни одна из действующих МФК не смогла подключиться к ЕБС напрямую или через банковские каналы. Более того, некоторые крупные игроки начали массово менять свой юридический статус с МФК на МКК, фактически выигрывая себе год на адаптацию к новым требованиям. Регулятор, в свою очередь, пошел на уступки, пообещав не наказывать МФК за отсутствие биометрии в период переходного периода, но само законодательное требование никуда не исчезло.
Цифры и реальность: почему голос — это проблема
Основная претензия НСФР заключается в том, что закон требует «полного набора» данных: и лица, и голоса. Но реальность ЕБС говорит об обратном. Согласно статистике на 20 июля 2026 года, в системе числится 92,1 млн биометрических записей, но голосовая модальность представлена лишь в 9,9 млн из них — это всего около 10,7%.
Ситуация осложняется тем, что для выдачи онлайн-займов клиенту необходим высокий уровень биометрии — «подтвержденная» или «стандартная». Таких записей в базе всего 35,7 млн, и лишь 6,8 млн (19%) содержат полный комплект данных. Таким образом, огромная часть потенциальных заемщиков просто не может воспользоваться услугой из-за отсутствия необходимых данных в системе.
Техническая сторона вопроса также вызывает вопросы. Сбор голосового отпечатка — процедура крайне капризная. Клиенту нужно найти тихое место и четко надиктовать определенную последовательность цифр. Любой фоновый шум, плохая связь или даже спешка пользователя могут испортить запись. По статистике одного из членов НСФР, проверка голоса может занимать до 86% всего времени процесса идентификации. Это не только раздражает людей, но и катастрофически снижает конверсию — процент завершенных заявок.
Безопасность под угрозой: миф о защите голоса
У НСФР есть и весомый аргумент в пользу безопасности. Развитие технологий синтеза речи и клонирования голоса достигло пугающих масштабов. Сегодня для создания качественной цифровой копии голоса достаточно записи длиной всего 3–5 секунд. Современные решения с открытым кодом позволяют генерировать речь в реальном времени.
Следовательно, система защиты должна не просто сравнивать голос с образцом, но и уметь распознавать, является ли голос «живым» или это продукт нейросети. Однако такая задача технологически намного сложнее, чем проверка лица (liveness-контроль). В НСФР прямо заявляют: стопроцентной защиты от подделки голоса на данный момент не существует, поэтому отказ от обязательной проверки голоса не сделает систему менее безопасной.
Мнения экспертов: за простоту и многофакторность
Участники рынка единодушны в поддержке инициативы НСФР. Георгий Хохлов, исполнительный директор «Альфа-Деньги», подчеркивает, что биометрия — это лишь дополнительный инструмент, а не замена основным проверкам. Его главная задача — подтвердить, что заем оформляет именно реальный человек. Алексей Ахмеев из Moneyman также считает, что на этапе адаптации достаточно идентификации по лицу, а голосовой фактор можно добавить позже, если это будет нужно самим клиентам.
Эксперты по кибербезопасности подтверждают: лицо гораздо менее чувствительно к внешним условиям, чем голос. Роман Малышкин из центра «Спикател» отмечает, что на точность записи голоса влияют эхо, дикция и даже эмоциональное состояние человека. Роман Макаров, гендиректор МКК «Займер», добавляет, что для заемщика важна скорость и комфорт. Идентификация по лицу занимает около 30 секунд и может быть сделана в любом месте, тогда как голос требует тишины, которую трудно найти в метро или людном офисе. Кроме того, биометрию лица можно обновить через «Госуслуги» за пару минут, а голос требует физического визита в банк или МФЦ, что отсекает жителей малых населенных пунктов.
Тем не менее, эксперты предостерегают от излишнего оптимизма. Мария Мееревич из «Рексофт» напоминает, что даже проверка лица не дает полной гарантии — существуют риски использования дипфейков или захвата аккаунтов. Самым эффективным методом защиты она называет многофакторный подход.
Сергей Голованов из «Лаборатории Касперского» согласен с этим: истинная безопасность кроется в совокупности сигналов. Анализ устройства, геолокация, проверка IP-адреса, поведенческие паттерны (например, то, как человек водит пальцем по экрану) и история операций — все это в комплексе дает гораздо более высокий уровень защиты, чем сложная и неудобная голосовая биометрия, и при этом работает быстрее и дешевле.
